Om de bouw te financieren is het soms voordeliger om een hypoheek af te sluiten, ook wanneer u over voldoende vermogen beschikt om dit zelf te doen. Leg dit soort financiële vragen altijd voor aan een financieel adviseur. Voor de bouw van uw woning is het geld van een spaarloonregeling altijd direct opeisbaar. U hoeft dus niet te wachten op de gebruikelijke termijn van vier jaar.

Voorfinanciering door derden
Om financiële risico´s te vermijden bij collectief opdrachtgeverschap wordt vaak gewerkt met een achtervangconstructie. Hierbij worden de risico´s gedragen door de woningcorporatie, projectontwikkelaar of gemeente als één van de deelnemers aan het bouwproject onverhoopt mocht uitstappen. Ook kunnen via een achtervangconstructie de planvoorbereidingskosten worden voorgefinancierd. Dit voorkomt dat u en uw buren geld kwijtraken indien de bouw niet doorgaat. Vraag bij een achtervangconstructie de gemeente naar de voorwaarden die zij hieraan stelt.

(Koop)Subsidies
Het koopmodel Koopgarant biedt korting op het kopen van bouwgrond of woningen. Hier zitten echter wel verplichtingen aan vast. De subsidies die er zijn voor particulier opdrachtgeverschap hebben over het algemeen te maken met energiezuinige maatregelen. Zie hiervoor de website van het ministerie van VROM of www.subsidieshop.nl. Andere subsidies, zoals de Stuurgroep Experimenten Volkshuisvesting (SEV) zijn gericht op het stimuleren van innovatieprojecten binnen de particuliere bouw. Het ministerie van VROM heeft de Koopsubsidie (officieel Wet Bevordering Eigen Woningbezit) ingesteld om ook het eigen woningbezit bij lagere inkomens te stimuleren.

Initiatievenbeleid
Omdat het overheidsbeleid verplicht dat éénderde van alle nieuwbouw binnen gemeenten uit particulier opdrachtgeverschap bestaat, hanteren veel gemeenten een initiatievenbeleid. Hiermee willen de gemeenten particulieren stimuleren om over te gaan tot particulier opdrachtgeverschap. Een van de punten uit een initiatievenbeleid is het beschikbaar stellen van een starterssubsidie. Deze subsidies zijn meestal bedoeld voor collectieve initiatieven om een projectplan op te kunnen stellen, zodat er nog geen grote investeringen gedaan hoeven te worden door de afzonderlijke particulieren. Informeer bij uw gemeente of zij een starterssubsidie aanbiedt. Andere organisaties waar u eventueel subsidies van kunt krijgen zijn:

Nederlandse Organisatie voor energie en milieu, InnovatieProgramma Stedelijke Vernieuwing, Stuurgroep Experimenten Volkshuisvesting, Stimuleringsfonds voor Architectuur

De WVG-subsidieregeling
Voor blijvend gehandicapten heeft iedere gemeente haar eigen "Verordening voorzieningen gehandicapten", op grond van de WVG (Wet Voorzieningen Gehandicapten). Woningaanpassingen worden via deze regeling gesubsidieerd. Doordat er weinig gebruik gemaakt wordt van deze regeling is het aanvragen ervan nogal ingewikkeld. Laat u dan ook goed voorlichten door uw gemeente.


Vreemd Vermogen

Hypotheken
Om uw huis te financieren zult u hoogstwaarschijnlijk een hypotheek afsluiten. Grof gezegd zijn er vier verschillende hypotheekvormen: annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek, aflossingsvrije hypotheek en de kapitaalpolis.

Annuïteitenhypotheek: Bij een annuïteitenhypotheek blijven de totale maandlasten gelijk. Het aflossingsbedrag (rente en aflossing) wordt samengesteld zodat aan het einde van de looptijd de gehele hypotheeklening is terugbetaald. Om de totale maandlasten gelijk te houden zal het aflossingsdeel in het begin van de looptijd erg laag zijn en het rentebestanddeel erg hoog, naarmate de looptijd verstrijkt is dit precies andersom. De rentelasten zijn fiscaal aftrekbaar, hierdoor nemen de netto maandlasten langzaam toe gedurende de looptijd.

Lineaire hypotheek: Bij deze hypotheekvorm wordt de schuld betaald in evenredige delen. Doordat de rente wordt betaald over de restschuld zijn de totale maandlasten in het begin relatief hoog, maar de maandlasten dalen gedurende de looptijd verstrijkt.

Aflossingsvrije hypotheek: Deze hypotheek is eigenlijk bedoeld voor mensen die fondsen vrij willen houden voor andere zaken. Ondernemers maken bijvoorbeeld vaak gebruik van deze hypotheek omdat ze geld over willen houden om in hun bedrijf te investeren. Bij de aflossingsvrije hypotheek wordt niet afgelost maar wordt een kapitaal opgebouwd om aan het einde van de looptijd de lening af te lossen. Deze hypotheekvorm wordt alleen verstrekt als u zelf ook geld inbrengt.

Kapitaalpolis: Bij de kapitaalpolis bouwt u kapitaal op via een beleggingsproduct van een bank. U lost niet af op de lening, maar gebruikt daarvoor het geld van uw belegging. U kunt de beleggingsrisico´s beperkt houden door te kiezen voor obligaties of een garantiefonds.

Voor elke situatie is een andere hypotheek de meest geschikte. U kunt het beste met een hypotheekadviseur om de tafel gaan om een voor u op maat gesneden hypotheek te zoeken.

Waar u bij het afsluiten van een hypotheek goed op moet letten is wanneer u deze in wilt laten gaan. Sommigen nemen al een hypotheek om de planvoorbereidingskosten mee te financieren. Dit kan gevaarlijk zijn. Stel dat u een hypotheek neemt om de bouw van uw woning te financieren en de bouw komt om wat voor reden dan ook stil te liggen of wordt zelfs afgeblazen, dan zit u met een hypotheek die betaald moet worden.

Beter is dan om de planvoorbereidingskosten zelf te financieren of een normale lening hiervoor af te sluiten. Ook een achtervangconstructie kan financiële problemen voorkomen.

Hoeveel hypotheek u kunt krijgen hangt af van de hoogte van uw salaris. Vuistregel is dat u met een maximum hypotheekrente van 6 % een hypotheek kan aanvragen van ongeveer vier keer uw bruto jaarinkomen. Als u een hypotheek afsluit is het verstandig ook een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten. De kosten die u maakt voor het afsluiten van een NHG zijn aftrekbaar van de belasting.

Starterslening
Naast een hypotheek kunt u ook een starterslening afsluiten. Deze wordt afgegeven door de gemeente indien deze is aangesloten bij het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse (SVN)gemeenten. Met de starterslening kunt u het verschil overbruggen tussen de kosten van de aankoop van de woning en de maximaal mogelijke lening voor de koper. Het is een aanvullende lening op een reguliere hypotheek. Per gemeente verschillen de voorwaarden voor een starterslening. Omdat een starterslening niet in alle gevallen gunstig uitpakt (dit hangt onder meer af van de rentestand) doet u er verstandig aan om uw persoonlijke situatie goed te bekijken met een financieel expert.

Groenfinanciering
Deze financiering wordt verstrekt aan opdrachtgevers die duurzaam en milieuvriendelijk bouwen. De geldlening kunt u afsluiten 1 tot 2% onder de geldende marktrente met een maximum van € 34.000, -. Als u een groenfinanciering wilt afsluiten kunt u terecht bij elke financier die over een groenfonds beschikt (vaak een bank). Om te bewijzen dat u duurzaam en milieuvriendelijk bouwt zult u een projectplan moeten inleveren waaruit dit blijkt. Omdat de aanvraag een tijd duurt, moet u de groenfinanciering in een vroeg stadium aanvragen.