Hypotheken
Om uw huis te financieren zult u hoogstwaarschijnlijk een hypotheek afsluiten. Het aanvragen van een hypotheek voor een nieuwbouwwoning is iets anders dan voor een bestaande woning. Voor een bestaande woning ligt het allemaal wat duidelijker. Een taxatierapport geeft aan wat het huis zou opbrengen bij gedwongen verkoop indien u uw verplichtingen niet meer kunt nakomen. Bij een nieuwbouwwoning uit een project zal dat allemaal wel meevallen, maar als u zelf laat bouwen wordt de zaak wat anders. De hypotheekverstrekker zal gaan kijken naar zekerheden, een taxateur zal gaan bepalen wat het huis waard is als de bouw gerealiseerd is. Daarom wordt vrijwel altijd gevraagd naar tekeningen, bestek etc.
Grof gezegd zijn er vier verschillende hypotheekvormen: annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek, aflossingsvrije hypotheek en de kapitaalpolis.
Annuïteitenhypotheek:
Bij een annuïteitenhypotheek blijven de totale maandlasten gelijk. Het aflossingsbedrag (rente en aflossing) wordt samengesteld zodat aan het einde van de looptijd de gehele hypotheeklening is terugbetaald. Om de totale maandlasten gelijk te houden zal het aflossingsdeel in het begin van de looptijd erg laag zijn en het rentebestanddeel erg hoog, naarmate de looptijd verstrijkt is dit precies andersom. De rentelasten zijn fiscaal aftrekbaar, hierdoor nemen de netto maandlasten langzaam toe gedurende de looptijd.
Lineaire hypotheek:
Bij deze hypotheekvorm wordt de schuld betaald in evenredige delen. Doordat de rente wordt betaald over de restschuld zijn de totale maandlasten in het begin relatief hoog, maar de maandlasten dalen gedurende de looptijd verstrijkt.
Aflossingsvrije hypotheek:
Deze hypotheek is eigenlijk bedoeld voor mensen die fondsen vrij willen houden voor andere zaken. Ondernemers maken bijvoorbeeld vaak gebruik van deze hypotheek omdat ze geld over willen houden om in hun bedrijf te investeren. Bij de aflossingsvrije hypotheek wordt niet afgelost maar wordt een kapitaal opgebouwd om aan het einde van de looptijd de lening af te lossen. Deze hypotheekvorm wordt alleen verstrekt als u zelf ook geld inbrengt.
Kapitaalpolis:
Bij de kapitaalpolis bouwt u kapitaal op via een beleggingsproduct van een bank. U lost niet af op de lening, maar gebruikt daarvoor het geld van uw belegging. U kunt de beleggingsrisico´s beperkt houden door te kiezen voor obligaties of een garantiefonds.
Persoonsgeboden
Voor elke situatie is een andere hypotheek de meest geschikte. U kunt het beste met een hypotheekadviseur om de tafel gaan om een voor u op maat gesneden hypotheek te zoeken.
Waar u bij het afsluiten van een hypotheek goed op moet letten is wanneer u deze in wilt laten gaan. Sommigen nemen al een hypotheek om de planvoorbereidingskosten mee te financieren. Dit kan gevaarlijk zijn. Stel dat u een hypotheek neemt om de bouw van uw woning te financieren en de bouw komt om wat voor reden dan ook stil te liggen of wordt zelfs afgeblazen, dan zit u met een hypotheek die betaald moet worden.
Beter is dan om de planvoorbereidingskosten zelf te financieren of een normale lening hiervoor af te sluiten. Ook een achtervangconstructie kan financiële problemen voorkomen.
Wat is uw maximum hypotheekbedrag
Hoeveel hypotheek u kunt krijgen hangt af van de hoogte van uw salaris. Vuistregel is dat u met een maximum hypotheekrente van 6 % een hypotheek kan aanvragen van ongeveer vier keer uw bruto jaarinkomen. Als u een hypotheek afsluit is het verstandig ook een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten. De kosten die u maakt voor het afsluiten van een NHG zijn aftrekbaar van de belasting.
